Nebankovní půjčky využívání čím dál tím více lidí. Jednoduše proto, že na bankovní půjčky nedosáhnou. Navíc kdo by nechtěl mít peníze na účtu ještě dnes? Nebankovní půjčky však mohou mít určitá rizika. S jakými nástrahami se lze setkat?
Nebankovní půjčka v mnoha lidech vyvolává negativní pocity a obavy. Hned si představí podvodníky, kteří se snaží připravit lidi o střechu nad hlavou. Nebankovní půjčka automaticky nemusí znamenat špatný produkt.
Ovšem je nutné si dát dobrý pozor na výběr poskytovatele a podmínky půjčky. Existuje totiž mnoho nástrah, které snadno člověka chytí do pasti. Jaké to jsou?
Poskytovatel nebankovní půjčky
To, že je půjčka nebankovní, neznamená, že je nelegální nebo nebezpečná. I poskytovatelé nebankovních spotřebitelských úvěrů totiž musí mít licenci České národní banky. Banka na tyto poskytovatele dohlíží a hlídá, zda dodržují zákony.
U věřitele, který licencí disponuje, si může být klient jistý, že nenabízí rizikovou půjčku v insolvenci, nemá lichvářské praktiky a nesnaží se připravit klienta o poslední korunu.
Problém nastává, když půjčku poskytuje subjekt, který zmíněnou licenci nemá. Takových subjektů se na poli nebankovních půjček pohybuje pořád hodně. Lákají nové klienty na slogany a hesla jako je “půjčka na účet ještě dnes”, “půjčka bez registru pro každého” apod.
Mnohdy i uvádějí, že danou licencí ČNB disponují, avšak opak je pravdou. Není dobré na jejich sliby spoléhat. Existenci licence si lze snad ověřit na webu ČNB.
Neprověřování žadatele
Nebankovní půjčky jsou známé tím, že nezkoumají bonitu žadatele a jeho úvěrovou minulost. Společnosti jsou ochotné půjčit i rizikovějším klientům a nezřídka nabízejí i půjčky pro dlužníky.
Jenže nebankovní společnosti mají stejně jako banky povinnost každého žadatele o úvěr řádně prověřit v registrech. Pokud tedy někdo nabízí půjčku bez registru, je na čase zpozornět.
Žadatel o půjčku si mnohdy řekne, že je přece výhoda, když věřitel nic nezkoumá. Prověřování registrů totiž může vést k zamítnutí žádosti o půjčku. Povinnost nahlížet do registru však chrání žadatele před tím, aby se upsal k úvěru, který nebude schopen splácet.
Pokud si někdo myslí, že dlouhodobá půjčka bez registru je výhrou, pak je na omylu. Do registru dlužníků se člověk nedostane pro nic za nic. Z čeho chce dlouhodobou půjčku splácet, když své závazky neplní?
Vysoké úroky a poplatky
Úroková sazba i poplatky bývají u nebankovních půjček mnohem vyšší, než v bance. Je proto důležité si dobře přečíst podmínky smlouvy a také spočítat, kolik člověk za půjčku celkem zaplatí.
Nejlepším ukazatelem je RPSN, neboli roční procentní sazba nákladů. Ta udává celkové náklady na půjčku, včetně veškerých úroků a poplatků. Vyjadřuje se jako roční procento z celkové výše půjčky.
Solidní úvěrové společnosti mají na svých webech úvěrové kalkulačky, pomocí nichž žadatel snadno zjistí, jaká bude měsíční splátka, kolik je RPSN a jaká bude celková cena úvěru.
Rozhodčí doložky
Některé nebankovní společnosti dávají do smluv tzv. rozhodčí doložku. Ta znamená, že případný budoucí spor neskončí u nezávislého soudu, nýbrž o něm bude rozhodovat rozhodce určený nebankovní společností.
Jak takový rozhodce rozhodne, si asi každý dokáže sám představit.
Ručení majetkem
Velkou nástrahou nebankovních půjček je ručení majetkem. Pokud se kupuje nemovitost a kupující si bere hypotéku, pak ručení nemovitostí není nic neobvyklého.
Ovšem řada společností vyžaduje ručení majetkem i u půjček v řádech tisíců či desetitisíců korun. Nemusí se přitom jednat jen o ručení nemovitostí. Vyžadováno je i ručení autem nebo jiným hodnotnějším majetkem.
Ručení znamená, že dlužník dá majetek do zástavy při podpisu smlouvy o půjčce. Majetek sice může nadále využívat, avšak pokud přestane splácet, stává se majetkem společnosti, která půjčku poskytla.
Tyto úvěry jsou nastavené tak, že za půjčku v řádech tisíců se ručí majetkem za desítky či stovky tisíc. Pak stačí jedno malé zpoždění se splátkou úvěru a majetek je pryč.
Co doporučit závěrem? Je to jednoduché – důkladně číst smluvní podmínky. Pro nebankovní půjčky to platí dvojnásobně.
